FP2級試験を目指す皆さん、こんにちは。
クレジットカードやキャッシュレス決済は、日常的に使うものですが、支払方法の違いや法制度（総量規制など）を正しく理解できていますか？
便利な仕組みほど落とし穴があり、試験でも実務でも混同しやすいポイントです。
この記事では、「クレジットカードの支払方法」「キャッシングと総量規制」「キャッシュレス決済の種類と特徴」を中心に解説します。
FP試験対策はもちろん、日常生活のリテラシー向上にも役立つ内容です。
※本記事は2025年4月試験対応の法令を基準に作成しています。
クレジットカードと支払方法
クレジットカードは、カード会社が利用者に代わって立て替え払いを行い、後日利用者がカード会社へ返済する「後払い」の仕組みです。
支払い方法の違いによって、利息の発生有無や返済負担が変わる点に注意しましょう。
一括払い
最も基本的な支払方法です。
- 支払回数：1回
- 手数料：不要（利息なし）
- 特徴：利用額が翌月または翌々月に一括で引き落とされます。
→ 利用額を把握しやすく、家計管理がしやすい。
分割払い
複数回に分けて支払う方法です。
- 支払回数：2回〜36回など（カード会社による）
- 手数料：発生（分割手数料・実質年率で表示）※原則3回以上の分割で
- 特徴：回数が多いほど支払総額が増えます。
FP試験では、「分割払いには手数料が発生する」ことを確実に押さえましょう。
リボルビング払い（リボ払い）
毎月の支払額を一定に固定する方式です。
- 利息：元金残高に対して発生
- 特徴：返済期間が長期化しやすく、総支払額が増えやすい
- 注意点：元本がなかなか減らず、利用限度額を超えると追加利用ができなくなる
FP試験では、「リボ払い＝利息が元金残高に対してかかる」という出題がよくあります。
日常的にも“便利な罠”として取り上げられるテーマなので、実感を持って理解しておくと良いでしょう。
カードの信用情報（与信管理）
クレジットカードの発行や利用には「信用情報」が関係します。
- 管理機関：CIC（株式会社シー・アイ・シー）など
- 登録内容：契約情報・支払状況・延滞履歴など
- 保有期間：契約中および契約終了後5年程度
延滞などの事故情報が登録されると、他社カード審査やローン申込に影響します。
FPとしては「与信の重み」を理解することも大切です。
キャッシングと総量規制
キャッシングは、クレジットカードを使って現金を借りる仕組みです。
- 利用限度額：10万円～50万円程度（契約により異なる）
- 利息：年率15～18％前後が一般的
- 返済方式：多くはリボルビング方式
利息制限法とは
キャッシングなどの金銭消費貸借契約には、利息制限法によって上限金利が定められています。
この上限を超える契約は超過部分が無効となり、債務者は返還を求めることができます。
上限金利は、借入額によって異なります。
| 借入金額 | 上限金利（年率） |
|---|---|
| 10万円未満 | 20％ |
| 10万円以上100万円未満 | 18％ |
| 100万円以上 | 15％ |
この法律は、消費者保護の観点から制定されており、貸金業法による総量規制（年収の3分の1ルール）とあわせて出題されることがあります。
総量規制とは
貸金業法に基づくルールで、「年収の3分の1を超える貸付は禁止」というものです。
対象は消費者金融・クレジットカードのキャッシング枠などで、銀行のカードローンは対象外です。
試験ポイント：
- 総量規制の上限 → 年収の3分の1
- 対象外 → 住宅ローン・自動車ローンなど
キャッシュレス決済の方法と特徴
キャッシュレス決済には複数の形態があります。
FP試験では、それぞれの「支払タイミング」と「引き落とし元資金」に注目して整理しましょう。
クレジットカード
- 支払方法：後払い
- 引き落とし元：カード会社（立替）
- 特徴：ポイント還元や分割払いなど多機能だが、使いすぎ注意。
デビットカード
- 支払方法：即時払い
- 引き落とし元：利用者の銀行口座
- 特徴：残高の範囲内で利用でき、使いすぎ防止になる。
→ 学生や新社会人にも向く支払い方法。
電子マネー・プリペイドカード
- 支払方法：前払い
- 引き落とし元：チャージ残高
- 代表例：Suica、楽天Edy、PayPayカードなど
- 特徴：少額決済に便利で、スマートフォンとの連携が進む。
試験によく出る比較表
| 決済手段 | 支払タイミング | 引き落とし元 | 特徴 |
|---|---|---|---|
| クレジットカード | 後払い | カード会社 | 利用額をまとめて支払い、ポイント制度あり |
| デビットカード | 即時払い | 銀行口座 | 使いすぎ防止・審査なし |
| 電子マネー／プリペイド | 前払い | チャージ残高 | 少額・スピーディー・スマホ決済と相性◎ |
まとめ
クレジットカードやキャッシュレス決済は、生活を便利にする一方で、仕組みを誤解するとトラブルの原因になります。
FPとしては、
- 支払タイミング
- 利息や手数料の発生条件
- 信用情報の扱い
これらを正しく説明できるようにすることが重要です。
試験でも、実務でも、「便利だから使う」ではなく「仕組みを理解して活かす」視点を身につけましょう。
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